Децентрализованная система межбанковских сообщений (ДСМС / DCMS)

Что такое ДСМС, и почему я пишу об этом?
Централизованные и децентрализованные системы
Ключевые отличия ДСМС
Архитектура и производительность
Умные цепочки доставки сообщений (маршрутизация)
Правовые аспекты
Экономические вопросы
Вопрос доверия
Области применения
Сравнительная таблица с существующими проектами
Нужна ли ДСМС, если бы санкций не было?

Что такое ДСМС, и почему я пишу об этом?

ДСМС (Decentralized Cross-border Messaging System / DCMS) – децентрализованная и не имеющая владельца система для безопасной передачи сообщений, прежде всего, финансовых. В такой системе технически невозможно отключить какого-либо участника, а данные не хранятся у единого оператора.

В том или ином виде работы по этому направлению велись коллективом Центра технологий распределенных реестров (ЦТРР) Санкт-Петербургского государственного университета с 2019 года. Центр создан в рамках программы Национальной технологической инициативы (НТИ).

Активная разработка, учитывающая новый геополитический опыт, началась с весны 2022 года. Уже летом был готов демонстрационный прототип, а осенью – первая версия продукта.

На сегодняшний день система:

• Включена в список главных достижений 2022 года в рамках национального проекта «Наука и университеты».
• Отмечена премией «Технологический прорыв – 2022».
• В июле 2023 года включена в число стратегических инициатив РФ в докладе «Финансовый суверенитет Российской Федерации», подготовленном АНО «Агентство стратегических инициатив по продвижению новых проектов».
• Тестируется в ряде организаций, а также в качестве модуля входит в состав нескольких программных продуктов, например, платформы информационно-аналитического взаимодействия, созданной для нужд Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП).

Почему я пишу об этом?

Самая активная стадия работ по проекту началась с начала 2022 года в период моего руководства и управления ЦТРР СПбГУ. Нам удалось сформировать золотую команду, которая смогла учесть все необходимые инициативы, создать свою не похожую на другие проекты архитектуру системы. И поэтому, на мой взгляд, по совокупности параметров ДСМС – уникальное решение (сравнительная таблица).

Почему сейчас?

С 2023 года мы принимаем активное участие в заседаниях рабочей группы стран BRICS+, посвященной совершенствованию финансовых услуг. В октябре 2024 года архитектура ДСМС наряду с другими сервисами (BRICS Pay, BRICS Clear) была презентована Деловым советом БРИКС и рекомендована к тестированию.

Поэтому я решил в одном месте собрать всю ту информацию, которая необходима для знакомства с ДСМС.

Это не рекламный материал, а структурированное по главам описание разных областей знаний, каждая из которых будет интересна своему читателю (руководителю, техническому специалисту, эксперту в правовой области, экономисту…). Поэтому местами текст может быть сложен для восприятия, а его чтение – занять время. Для экономии последнего вы можете ознакомиться с видеопрезентацией, длительность которой всего 12 минут.

Страница ДСМС на сайте Центра технологий распределенных реестров СПбГУ: https://dltc.spbu.ru/dcms

Централизованные и децентрализованные системы

Кликните по изображению для увеличения

В современном мире любые финансовые процессы невозможны без технологических решений. Большую часть времени технологическое обеспечение централизованно возлагалось на крупные организации и консорциумы. Однако надлежащее исполнение ими своих обязательств всегда было вопросом времени, что сейчас стало очевидным.

Стоит отметить, что любая финансовая транзакция в техническом отношении сводится к фиксации и передаче текстового сообщения в заранее утвержденном формате. С некоторой долей допущения можно сказать, что это чем-то похоже на мессенджер. Затем идут надстройки над ним в виде защищенных каналов связи, дополнительной физической выделенной инфраструктуры, организации фактической передачи денежных средств (если такая потребность существует) и так далее.

Централизованные системы

Это системы, работа которых обеспечивается конкретным оператором. Например, коммерческой компанией SWIFT или центральные банками стран. Существуют десятки таких систем и даже сотни (если учитывать собственные разработки финансовых организаций для внутреннего использования).

Преимущества: простота и скорость разработки, высокая производительность, привычные форматы взаимодействия с оператором, в том числе в правовой области.

Недостатки: у владельца системы есть доступ к транзакциям (имеются общеизвестные прецеденты их раскрытия), зависимость участников от решений оператора, оплата комиссий и иных вознаграждений оператору, которые необходимы для возможности его существования.

Децентрализованные системы

Это такие системы, работа которых обеспечивается непосредственно ее участниками (пользователями), а единый оператор отсутствует.

Преимущества:

• Участники могут не принимать транзакции друг друга, но отключить кого-то от системы невозможно;
• Высокая степень защиты данных от подделки.

Недостатки:

• Дороговизна первоначальной разработки;
• Некоторые системы имеют низкую производительность, что увеличивает стоимость передачи каждого финансового сообщения;
• Некоторые системы имеют открытый реестр транзакций;
• Некоторые системы могут взимать плату за операцию;
• Наличие открытых вопросов правового регулирования.

Часто можно заметить, что децентрализацию подменяют использованием блокчейн-технологий. Однако использование блокчейн-технологий далеко не всегда является достаточным условием, чтобы система могла называться децентрализованной не только с технической точки зрения, но и в полном смысле этого слова. Например, упомянутая выше система SWIFT использует блокчейн, однако все данные все равно находятся в одном контуре или управляются одним оператором, который может принимать ключевые решения.

Стоит отметить, что некоторые децентрализованные платформы, например созданная в СПбГУ система ДСМС (DCMS), лишены недостатков производительности и высокой стоимости.

Для полноты обзора также упомяну, что безусловно можно обмениваться сообщениями по телефону, факсу, электронной почте и даже голубиной почтой. Однако это либо очень дорого в использовании, либо уже морально устарело и не соответствует современным требованиям, например автоматизации процессов и поддержке смарт-контрактов.

Ключевые отличия ДСМС (DCMS)

Кликните по изображению для увеличения

DCMS использует архитектуру, отличающуюся в том числе от других децентрализованных сервисов, что позволяет:

• Обеспечить производительность, приближенную к классическим централизованным решениям.
• В зашифрованном виде хранить историю финансовых сообщений (транзакций) только на мощностях самих участников, не передавая их в открытый общий реестр.

Подробнее можно прочесть в следующем разделе, который посвящен архитектуре ДСМС.

За счет распространения системы в формате открытого исходного кода стоимость обслуживания сводится к расходам на поддержку серверов, что значительно ниже стоимости использования существующих решений. Так как единого оператора нет, то комиссия за передачу сообщения отсутствует.

Важное преимущество – наличие рекомендательной системы маршрутизации

В ДСМС встроен алгоритм построения умных цепочек передачи сообщений (маршрутизации). Этом модуль позволяет организовать передачу финансовых сообщений между участниками через «посредников», если его передача напрямую по каким-либо причинам невозможна, например, из-за неправомерных ограничений – санкций. Подробнее о преимуществах автоматической маршрутизации корреспондентских отношений можно будет прочесть в одном из разделов далее.

Кроме того, ДСМС (DCMS) также включает модуль конвертации валют и поддерживает основные действующие стандарты форматов сообщений.

Архитектура и производительность

Используемый стек: Go, Solidity, ReactJS.

В архитектуру ДСМС заложено сочетание использования общедоступной блокчейн-сети и изолированного распределенного реестра. Это позволяет обеспечить таинство хранимой информации, а также высокую производительность, приближенную к традиционным централизованным сервисам.

На сервере с рекомендуемыми параметрами производительность достигает 20 000 сообщений в секунду. При этом при расширении ресурсов производительность линейно повышается.

Важно: в отличие от классических систем худшая производительность системы — это производительность одного узла, лучшая — сумма производительности входящих в нее узлов. На практике это означает отсутствие проблем производительности при увеличении количества участников.

Вот как это устроено

Архитектура ДСМС подразумевает использование общей блокчейн-сети для всех участников системы, а также изолированные распределенные реестры передаваемых финансовых сообщений, доступ к которым имеют только те участники, которые имеют отношение к данным сообщениям.

Общий блокчейн используется для обнаружения узлов, для информирования участников сети о публичных предложениях, для реализации смарт-контрактов. Кроме того, в общей сети могут храниться финансовые сообщения в ряде исключительных ситуаций (например, в случае невозможности доставить сообщение или при выражении участниками явного желания хранить данные о транзакции публично). Общий блокчейн может быть как публичным, так и приватным в зависимости от выбранного сценария использования участниками.

Кликните по изображению для увеличения

Такой подход дает системе максимальную производительность, так как в стандартной схеме для передачи сообщений блокчейн не используется. Реализация обнаружения через блокчейн имеет максимальную устойчивость по сравнению с иными механизмами. Отсутствие общего реестра транзакций – это выгодное отличие системы с точки зрения безопасности сети и участников.

Наличие изолированного реестра транзакций не отменяет для участника необходимость обмениваться данными с национальным регулятором в соответствии с местным законодательством. Однако это касается только тех операций, в которых он задействован, но не абсолютно всех.

Все передаваемые сообщения хранятся в зашифрованном виде. Система поддерживает как шифрование ГОСТ, так и алгоритмы, соответствующие международным стандартам.

Умные цепочки доставки сообщений (маршрутизация)

Обычно мы привыкли, что обмениваться сообщениями можно либо напрямую друг с другом, либо посылать их всем одновременно (как в общем чате). Но бывает так, что есть желание передать сообщение другому участнику, но напрямую это сделать невозможно. Поэтому, если участники по каким-либо причинам не могут передавать финансовые сообщения друг другу, ДСМС автоматически построит маршрут через третьих лиц. Единственное условие – третьи лица также должны быть участниками системы.

По умолчанию с целью прозрачности финансовых потоков информация в такой цепочке сообщений содержит сведения о конечных отправителях и получателях. Однако также реализована возможность анонимизации цепочки таким образом, чтобы начальный отправитель и конечный получатель не были известны всем посредникам в цепочке. Эта возможность опциональна, ее использование зависит от желания самих участников и от требования их регуляторов.

Дополнительно к идентифицируемым сообщениям могут применяться процедуры комплаенс (compliance), соответствующие стандартам участника, через внешнюю интеграцию.

Рекомендательная система для выравнивания торгового баланса

Благодаря алгоритму «умных цепочек» в ДСМС (DCMS) была также добавлена рекомендательная система, помогающая выравнивать баланс взаиморасчетов между участниками.

Например, если у одного участника имеется профицит перед вторым участником, но дефицит перед третьим, то система предложит провести транзакцию через третьего участника, чтобы выровнять торговый дисбаланс. Итоговое решение по выбору маршрута остается за участником-отправителем.

При массовом применении системы это позволяет разрешить известную так называемую проблему «зависших рупий».

Резюме: что позволяет алгоритм маршрутизации

Кликните по изображению для увеличения

Правовые аспекты

Правовые аспекты в части международного права еще подлежат дополнительному изучению, однако уже подготовлена концепция оформления договоренностей.

Учитывая, что количество участников предполагается значительным, местонахождение участников – разнообразным, а система является децентрализованной (не имеет единого органа управления), оформление взаимоотношений между участниками осуществляется:

• дистанционно;
• путем подписания договора, условия которого едины для всех участников и охватывают полный спектр правоотношений в рамках ДСМС, включая все возможные сценарии развития событий и их последствия для участников;
• без необходимости дополнительного заключения прочих двух- (много-) сторонних соглашений между участниками системы.

Текст соглашения доступен любому владельцу узла системы, а интерфейс программы предполагает беспрепятственное ознакомление участников с ним и возможность его подписания средствами, позволяющими однозначно идентифицировать пользователей согласно национальному законодательству.

Исполнение условий Соглашения автоматизировано в части обработки сообщений, их хранения и исполнения смарт-контрактов, заключаемых в Системе.

Идентификация участников осуществляется посредством уникальных ключей, генерируемых ДСМС индивидуально для каждого участника и сохраняемых в блокчейне. Идентификация считается пройденной при совпадении пары «открытый ключ» участника – «закрытый ключ» Системы.

Действующее законодательство Российской Федерации, в том числе нормы Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», не содержит запретов / ограничений в отношении применения децентрализованных систем для обмена межбанковскими сообщениями, а также участия в них кредитных организаций.

Кроме того, применимое регулирование не содержит норм об обязательствах кредитных организаций являться участником какой-либо определенной системы для обмена межбанковскими сообщениями. Выбор способа обмена сообщениями определяется кредитной организацией самостоятельно с учетом применимых в деятельности конкретной кредитной организации стандартов деятельности и норм о банковском внутреннем контроле («комплаенсе»), предусмотренных Положением Банка России от 16.12.2003 N 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах». Участие в системе для обмена сообщениями носит добровольный характер. Решение о соответствии / несоответствии системы для обмена межбанковскими сообщениями стандартам кредитной организации и о присоединении к системе принимается непосредственно кредитной организацией.

Экономические вопросы

Использование ДСМС не только сокращает расходы, но и при определенных условиях позволяет зарабатывать, выступая посредником между другими участниками и взимая за это комиссию.

Список возможных издержек приведен на изображении ниже.

Кликните по изображению для увеличения

Расходы на публикацию общедоступных сведений в публичном блокчейне (курса валюты, передача сообщения через публичный блокчейн) переменны и могут быть снижены, так как не требуют высокой частоты размещения (чем позднее может быть выполнена публикация – тем дешевле она стоит).

Вопрос доверия

К новым закрытым системам всегда имеется обоснованное недоверие, так как в программный код возможно добавление любого вредоносного кода.

Поэтому сразу после завершения фазы пилотирования планируется публикация программного кода системы и его распространение в формате открытого исходного кода (opensource).

Помимо разрешения вопросов доверия это имеет другие преимущества: анализ уязвимостей ведется всемирным сообществом, невозможно утаить какие-либо сборщики информации или иные рычаги управления системой.

А что с форками (ответвление от первоначального продукта)? Существование разных версий системы не влияет на безопасность транзакций существующих узлов. При появлении несовместимых версий возникнут обособленные сегменты сети, взаимодействие с которыми будет невозможным (одна версия не будет совместима с другой). Однако между этими сегментами возможна организация мостов при согласовании конкретных участников.

Области применения

ДСМС (DCMS) может использоваться как по прямому назначению – обеспечивать обмен финансовыми сообщениями между двумя и более участниками, так и в более широком смысле в качестве ядра для конфиденциального взаимодействия. Например, в составе создаваемой клиринговой системы для маршрутизации цепочек доставки сообщений (как финансовых, так и просто с любым другим набором информации).

• Финансовые институты: по прямому назначению или в составе клиринговых систем.
• Импортеры и экспортеры: для построения доверенного (при необходимости – анонимного) автоматизированного обмена информацией, в том числе через посредников.
• Любые коммерческие компании: для организации бесплатного доверенного способа обмена информацией друг с другом (в том числе финансовыми для проведения «настоящей» транзакции общепринятым способом в конце расчетного периода для выравнивания торгового баланса друг с другом).

Модуль конвертации позволяет организовать передачу не только финансовой информации, но и любой другой, которую в том или ином виде можно «обменять» (конвентировать) между собой. Таким образом, область применения ограничена только фантазией участников.

Сравнительная таблица с существующими проектами

Существует множество способов обмена информацией. Мы выделили 5 наиболее часто используемых методов и сравнили их по наиболее важным показателям:

• Санкционная устойчивость – комбинация возможности пользования способом, несмотря на какие-либо ограничения и возможность быстро продолжить взаимодействие с участниками через посредников, в том числе анонимно (для «обхода» ограничений со стороны третьих лиц).
• Стоимость транзакции.
• Доверенная среда – совокупность характеристик, обеспечивающих сохранность и приватность передаваемых данных.
• Оперативность внедрения – совокупность характеристик, позволяющих начать быстро пользоваться предлагаемым способом (поддержка общепринятых форматов сообщений, скорость оформления договорных взаимоотношений, необходимость интеграции с информационными системами других участников, затраты ресурсов на развертывание необходимой инфраструктуры).
• Автоматическая маршрутизация корреспондентских отношений.
• Возможность интеграции с информационными системами как своими, так и других участников.
• Возможность получения комиссии – возможность банку-посреднику зарабатывать (взимать комиссию) на передаче фин. сообщения, если он выступает посредником между двумя другими организациями.

Кликните по изображению для увеличения

По перечисленным параметрам ДСМС является наиболее сбалансированной системой для организации обмена сообщениями.

Нужна ли ДСМС, если бы санкций не было?

Хоть ДСМС (Decentralized Cross-border Messaging System / DCMS) создавалась с учетом нового геополитического опыта ее применение выгодно в любое время:

• Архитектура системы учитывает возможные санкции в отношении участников. Таким образом использование системы уже сегодня сможет продемонстрировать бесперспективность ввода подобного рода ограничений.
• Система бесплатна для установки и использования, а формат открытого исходного кода позволяет обеспечить доверие к данному решению со стороны участников.
• Система может создавать маршруты передачи финансовых сообщений таким образом, чтобы выравнивать баланс взаиморасчетов между участниками, при торговле в национальных валютах.

Таким образом, решение учитывает реалии текущего дня, перспективы развития отрасли. И оно уже существует. За счет своих преимуществ система позволит окончательно стандартизировать финансовые транзакции и установить единую систему обработки информации.

Смотрите также:
https://vdele.spbu.ru/dcms
https://dltc.spbu.ru/dcms